Come proteggerti dal debito medico, perché il nostro sistema sanitario no

“Le fatture elevate, in particolare quelle che finiscono nelle raccolte, possono cambiare la capacità di un paziente di ottenere un lavoro, qualificarsi per un mutuo, pagare il mutuo o persino ottenere cure mediche future. È fondamentale che i pazienti sappiano di avere diritti e opzioni se arriva una fattura catastrofica per loro ", afferma Donovan. Di seguito, pesa tre esempi di come un problema medico potrebbe portarti a perdere denaro e come puoi ridurre la possibilità di debirsi.

Un incidente in moto con costi inaccessibili

Sam Bendall, 35 anni, è un motociclista su strada e fuoristrada dalla California meridionale. Lavora come fotografo freelance e ha un lavoro a tempo pieno che fornisce un'assicurazione medica per lui e sua moglie. Lo scorso novembre, è andato a una manifestazione in moto con alcuni amici vicino a Julian, in California. L'area è remota e piena di percorsi motociclistici fuoristrada. Come dice Bendall: “Ero in una moto d'avventura di medie dimensioni che pesa circa 450 libbre e ho appena finito il talento."

Bendall si è allenato come un EMT prima del suo attuale lavoro a tempo pieno, e quando la bici è caduta sulla gamba destra quel giorno, dice che sapeva che era rotto quasi immediatamente. Quando arrivarono i primi soccorritori, cercarono di convincerlo a prendere un'ambulanza aerea, spesso indicata come un volo di vita, ma Bendall si rifiutò perché non ne aveva bisogno. “Ho detto loro che sapevo quali fossero le regole del consenso e non avevo bisogno, né volevo, il volo di vita, anche se era un doloroso viaggio di due ore in ospedale. Non volevo una bolletta del volo da $ 50.000."

I paramedici arrivarono e lo trasportarono in una struttura di trauma a circa due ore di distanza e Bendall aveva fatto i raggi X. I medici hanno confermato di avere una frattura a spirale della sua tibia destra, una pausa comune per gli incidenti in moto e una che ha richiesto un intervento chirurgico per installare un'asta di titanio e il fibula di Reattach Bendall. Due giorni dopo, era diretto a casa con le stampelle con le istruzioni per la riabilitazione.

Quindi ha ottenuto le bollette. "Questa è la prima volta che ho avuto a che fare con qualsiasi cosa nel mondo medico, ed è sorprendente ... in eccesso di tutto", dice. “E ho una buona assicurazione!"Finora, dice che la sua assicurazione è stata fatturata più di $ 86.000 per le sue cure. “Vogliono che paghi circa $ 7.100. Semplicemente non possiamo permettercelo."

“Vogliono che paghi circa $ 7.100. Semplicemente non possiamo permettercelo."

In situazioni come questa, Donovan raccomanda una serie di azioni che i consumatori possono intraprendere. “Usa il tuo EOB o spiegazione dei benefici, documenti come un'arma per tuo conto. Non pagare nulla finché non lo prendi e confrontalo con quello che è successo mentre eri nella struttura rispetto a quello per cui ti è stato fatturato. Assicurati che ciò che è accaduto corrisponda a ciò che viene nella posta ", dice.

Sottolinea inoltre che molti stati hanno leggi che impediscono ciò che è noto come "fatturazione a sorpresa", una pratica in cui un fornitore fattura un paziente per il saldo rimasto dopo che sono stati pagati dalla compagnia assicurativa. (Attualmente ci sono 25 stati che hanno leggi che proteggono i consumatori da questa pratica.)

Infine, in casi come questo in cui il pagamento di un importo così grande sarebbe una lotta finanziaria, Donovan raccomanda di negoziare direttamente con l'ospedale o la struttura di assistenza medica che hai visitato dopo che l'assicurazione ha pagato la sua parte del conto. “Ad esempio, puoi chiedere se accetteranno la tariffa Medicare o utilizzeranno un sito come HealthcareBlueBook.com per capire i costi ”e richiedere tali tariffe.

E non aver paura di chiedere assistenza finanziaria. “Molti ospedali hanno programmi di assistenza finanziaria, ma spesso non te lo diranno se non lo chiedi. Puoi anche chiedere di impostare un programma di pagamento ", afferma. “Gli ospedali vogliono essere pagati, quindi se sei disposto a pagarli, lavoreranno con te."E se non ti qualifichi per il programma di assistenza finanziaria dell'ospedale, chiedi loro di indirizzarti a un programma esterno. “Ci sono molti programmi che sono creati specificamente per aiutare i pazienti in difficoltà finanziarie."

Un morso di cane con un misterioso conto

James Jarrett è uno scrittore freelance nel campo medico e infermieristico. Nel maggio dello scorso anno, ha subito una lacerazione al dito dopo aver rotto una lotta per il cane tra il suo cane e un altro. Andò al pronto soccorso per cure, anche se non aveva una copertura assicurativa. “Lo standard di cura nei casi di morso di animale è quello di ottenere la serie di colpi di rabbia, ma ero estremamente fiducioso che in questo caso non vi fosse alcun rischio reale di rabbia e, forse ancora più importante, non ero assicurato. Ho rifiutato i colpi, oltre a qualsiasi farmaco ", afferma Jarrett.

A causa del suo lavoro, Jarrett era ben consapevole di come accade in eccesso, quindi era molto attento a ciò che accettava e cosa ha respinto mentre era al pronto soccorso. "Ho una certa comprensione di come funzionano alcune di queste cose e la ridicola quantità di organizzazioni mediche di potenza può contenere i pazienti attraverso la creazione di prezzi completamente arbitrari e mettendo un onere per il paziente per affermare l'accuratezza del loro conto", afferma.

Jarrett dice dopo la sua visita, ha ricevuto tre diverse fatture: una dal radiografo che ha preso i raggi X del dito, uno dall'ospedale e una misteriosa fattura di un gruppo di medici di emergenza. Il totale di tutti e tre è stato di circa $ 3.500. "L'ultima fattura è stata la più confusa perché includeva un'accusa di circa $ 1.800 da un medico che non avevo mai visto", dice. Ne è sicuro perché la persona che ha supervisionato la sua cura era un infermiere praticante.

Mesi dopo, quando Jarrett ha cercato di ottenere una ripartizione dei costi misteriosi e contestare la tassa per il medico che non ha mai visto, gli è stato dato il runaround. Le chiamate e le e -mail sono rimaste senza risposta e gli sono state ripetutamente fornite le informazioni di contatto errate. Alla fine si è rivolto alla Fondazione del paziente Advocate, che gli ha detto di spingere per un conto dettagliato. Lo ha fatto, ma la struttura medica ha ripetutamente rifiutato di inviargli uno. Dice che dopo circa tre mesi di tentativi, ha finito per negoziare per pagare $ 500 con un piano di rate di $ 45 al mese.

"Tieni presente, questo è stato mesi dopo la visita, e per tutto il tempo ho anche controllato il mio punteggio di credito per confermare che non ero stato colpito con una raccolta", dice Jarrett. “Quindi, dopo aver avuto a che fare con quel enorme mal di testa, e alla fine ha ridotto il conto, ho deciso di rotolare con esso."

Donovan dice che Jarrett aveva ragione a chiedere una fattura dettagliata. “Spesso le fatture avranno solo un importo generale in dollari e dovresti chiedere di ottenere una fattura dettagliata. Sicuramente chiedi. Non puoi rivedere il conto se non hai tutte le informazioni ", dice. E rivedere le tasse è importante. “Circa la metà di tutte le bollette mediche presenta errori, il che potrebbe comportare una fattura ridotta quando è stato adeguato. Controlla per assicurarti che non ti stiano fatturando i servizi che non avevi, i farmaci che non hai preso o le strutture che non hai usato."

Un'ecografia con una carica non necessaria

Anche Donovan, che è esperto nella gestione delle spese mediche grazie al suo lavoro presso la National Patient Advocacy Foundation, ha pagato fatture errate e ha affrontato i propri problemi con i costi medici. Nel gennaio del 2019, quando era incinta del suo terzo figlio, ha deciso di tenere traccia di tutti i costi associati in un foglio di calcolo.

“Ho usato ostetriche affiliate all'ospedale perché puoi usare le ostetriche per una nascita semplice e riduce i costi. Tra il secondo e il terzo trimestre della mia gravidanza, la pratica è stata acquistata dalla catena ospedaliera locale ", afferma Donovan. “Volevano che avessi un'ecografia e sono andato all'ecografia nella loro nuovissima struttura ospedaliera."

Sebbene Donovan avesse già avuto due nascite sane, il medico che ha guardato la sua ultrasuono ha insistito sul fatto che doveva entrare per gli ultrasuoni a intervalli mensili. Ha detto che sapeva di non averne bisogno e ha parlato con il suo medico di base prima di andare agli appuntamenti aggiuntivi. "È stato un ottimo esempio di cure a basso valore ad alto costo", afferma. “E il mio medico ha confermato che non c'era motivo per [ultrasuoni extra]."Di conseguenza, ha annullato gli appuntamenti.

Alcune settimane dopo, ha ottenuto un conto per $ 250 e dice che l'ospedale ha fatturato la sua assicurazione $ 1.100 per il primo ultrasuono, che sembrava un tasso molto elevato. Quindi, Donovan chiamò la sua assicurazione per confermare che avrebbe dovuto pagare. La sua assicurazione (erroneamente) le disse che avrebbe dovuto, e lei ha inviato l'assegno quel giorno. Due settimane dopo, ha ricevuto un'altra fattura: $ 287 per il medico. “L'assicuratore non stava prestando attenzione e mi ha dato un cattivo consiglio. Non avrei nemmeno dovuto pagare i $ 250 sulla prima fattura ", dice.

Ha finito per aver impiegato otto mesi, più di 17 chiamate, incluse molteplici teleconferenze con la struttura medica e la sua compagnia assicurativa e la minaccia di azioni legali per Donovan di riaverle $ 250. Ma, spiega, "Sono qualcuno che è tra i primi 1 percento di sapere come affrontare queste cose."La maggior parte delle persone non avrebbe mai saputo di aver pagato una fattura di cui non erano responsabili.

In effetti, gli errori sulle bollette mediche costano abitualmente molti soldi ai pazienti. Mentre Donovan alla fine ha rinunciato al monitoraggio dei costi sul suo foglio di calcolo, ha scoperto che circa la metà delle bollette che ha superato la durata della sua gravidanza era errata. Dice che catturando gli errori, ha risparmiato più di $ 650.

Ha scoperto che circa la metà delle bollette che ha superato la durata della sua gravidanza era errato. Dice che catturando gli errori, ha risparmiato più di $ 650.

Ecco perché suggerisce di rimanere diligente e fare del tuo meglio per tenere traccia dei tuoi costi mentre ti muovi attraverso un processo medico. Mentre la maggior parte degli errori e dei problemi di fatturazione medica non sono nefasti o intenzionali, possono ancora causare gravi problemi finanziari per i pazienti. “Ogni anno, la fatturazione medica diventa più complessa, le procedure vengono aggiunte e ogni codice di fatturazione può essere modificato un sacco di volte, quindi lascia aperta la possibilità di errore. Non credo che ci siano molte persone là fuori che cercano di addebitare alla gente di più ", ha detto Donovan. “Il più delle volte la fatturazione medica viene incasinata perché è complicata."

Alla fine, tuttavia, il miglior reato contro il debito medico è una buona difesa: quando selezioni un'assicurazione, scegli il piano giusto per le tue esigenze, prima ancora di mettere piede in un ufficio medico. Assicurati di sapere quali medici sono nella rete della tua assicurazione. "Avrai il tasso più basso se non ti allontani a un fornitore fuori rete", afferma Donovan, che consiglia anche di vedere il tuo medico di base prima di cercare specialisti. “Potrebbe essere in grado di aiutare e i tuoi costi saranno inferiori a una visita a uno specialista."

È anche importante conoscere i tuoi diritti e imparare la differenza tra franchigie, premi e costi immediati. Rivedi le tue bollette e quando vedi qualcosa di sbagliato, parla e attenersi alle tue pistole. "Così tante volte i problemi non sono necessariamente il piano assicurativo, è che ci sono così tanti errori ed errori, ed è un momento così grande e così difficile risolvere queste cose", dice.

Infine, se hai bisogno di aiuto, chiedilo. Esistono organizzazioni a scopo di lucro e senza scopo di lucro che offrono assistenza nella negoziazione e nella gestione delle spese mediche. Mentre le organizzazioni a scopo di lucro tendono ad essere costose, addebitando fino a $ 200 l'ora per i loro servizi, ci sono organizzazioni senza scopo di lucro come la National Patient Advocacy Foundation e altre che possono aiutare a negoziare fatture, raddrizzare i problemi di fatturazione e fornire supporto. Potresti non essere in grado di prevenire un infortunio o una malattia, ma di solito hai un certo controllo su quanta cure mediche alla fine ti costa e fare tutto il possibile per abbassare le spese è il primo passo per prevenire il debito.