Il piano in 4 fasi di un esperto finanziario per ottenere il debito della carta di credito e costruire salute finanziaria

Se sei vittima di abusi finanziari (come avere un partner che mantiene tutto il controllo economico su di te), pratiche di prestito predatorie (come quando un potenziale prestatore usa le bugie per convincerti a prendere in prestito denaro) o disuguaglianza sistemica (come il razzismo che nera E le persone marroni affrontano intrinsecamente cotte nel nostro sistema bancario), assumendosi la responsabilità non assolve i tuoi oppressori-essere una vittima è una cosa molto reale, ma ti autorizzerà in vari modi. Sarai in grado di decidere come ti senti, come reagire e come appare il tuo piano per uscire dal debito della carta di credito e in alcuni casi, questi sono i soltanto Cose sotto il tuo controllo.

2. Conosci il tuo debito: quanto devi e a chi lo devi?

Guardare il debito della tua carta di credito sarà molto più semplice dopo averti autorizzato ad assumersi la responsabilità della posizione in cui ti sei trovato. Se non sei sicuro di quanti soldi devi e a chi lo devi, puoi controllare il tuo rapporto di credito.

Per legge, hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito per anno civile. Ordinalo online da AnnualcrediTreport.com, l'unica Federal Trade Commission (FTC) del sito Web autorizzato per i rapporti di credito gratuiti o chiama il numero 1-877-322-8228.

3. Fai un elenco di fatti sul debito della tua carta di credito

Elencare i tuoi debiti ti consente di vedere l'immagine completa. Un foglio di calcolo è lo strumento migliore per questo tipo di elenco, ma puoi anche usare una penna e una carta. Ecco cosa dovrebbe essere nella tua lista:

• Il nome del prestatore (a cui devi i soldi)
• L'importo totale che devi (principale)
• Il tasso di interesse che stai pagando (APR, dichiarato come percentuale)
• Il pagamento mensile minimo

Una volta che hai questo elenco, puoi capire il modo migliore per affrontare il debito della tua carta di credito.

4. Elaborare un piano di pagamento per uscire dal debito della carta di credito

La mappatura del tuo piano per uscire dal debito della carta di credito è utile per un paio di motivi: puoi strategie per ripagare qualunque debito abbia prima il tasso di interesse più alto perché farlo alla fine ti farà risparmiare denaro. Avere il tuo piano in atto può anche tenerti motivato perché conosci la direzione in cui stai andando. E infine, un piano ti darà la tua data senza debiti: il giorno non sarai debito.

Una volta fatto un passo indietro e vedi il piano di grande immagine con la data senza debito, puoi decidere se sei pronto ad affrontarlo o se uno strumento aggiuntivo può aiutarti. Se ritieni di beneficiare di una struttura aggiuntiva, considera un semplice strumento di gestione del debito per aiutarti a mappare il tuo piano. Il mio strumento preferito per fare un piano di debito è senza essere.Io, che è gratuito, online e facile da usare.

Se usi Unbury.Io, inserirai i dettagli del tuo debito in modo che il database possa calcolare quanto tempo ci vorrà per pagare il debito in base al pagamento che stai attualmente effettuando. È possibile utilizzare la leva scorrevole nella parte inferiore della sezione di piantaggio per vedere come la modifica dell'importo del pagamento può modificare la data senza debito e come la tua data senza debito può modificare l'importo degli interessi alla fine pagherai. (Pagare un debito prima significa un pagamento di interessi a lungo termine inferiore, ma è possibile solo con un pagamento mensile più elevato.)

Lo strumento ti darà anche un piano di pagamento in base al fatto che tu voglia rimborsare prima il debito più alto o il debito con il massimo posto. (Pagare prima il saldo più basso non è sempre la migliore strategia quando si tratta di ridurre al minimo la quantità di interessi che pagheresti a lungo termine, ma può offrire un impatto psicologico benefico. Una volta pagato un saldo, hai dimostrato a te stesso che puoi pagare un debito. È come guardare un basket attraversare il cerchio; è motivante e incoraggiante).

4 considerazioni chiave per il tuo piano per uscire dal debito della carta di credito

1. Il tuo debito è gestibile o ingestibile?

Se il tuo piano di pagamento è conveniente e non sarai debito in un ragionevole periodo di tempo (pochi anni), probabilmente è meglio eseguire il tuo piano. Se sei a malapena in grado di permettersi i tuoi pagamenti o il tuo orizzonte di rimborso non è realistico, con una data priva di debiti oltre tra cinque anni, potrebbe essere necessario ricercare alcune altre opzioni, come il consolidamento del debito, la consulenza creditizia senza scopo di lucro o la dichiarazione di fallimento.

2. Quando dovresti prendere in considerazione il consolidamento del debito della tua carta di credito?

Il consolidamento è quando prendi diverse carte di credito e le condensano in un unico debito, con un unico pagamento. La decisione di consolidare non è una decisione di una dimensione. Se sei serio a uscire dal debito il prima possibile e sei pronto a apportare le modifiche necessarie in modo da non scivolare in debito, potrebbe avere senso iniziare a valutare il costo del consolidamento, che non è gratuito -Per line del tuo piano per uscire dal debito della carta di credito.

Tuttavia, il consolidamento del debito introduce il rischio di approfondire il debito perché le tue carte di credito verranno pagate, il che significa che sarai in grado di ricominciare ad addebitare.

3. Quali sono le tue opzioni di consolidamento?

Se hai il privilegio di avere una famiglia che sarebbe disposta a consolidare il tuo debito sotto forma di un prestito personale, ti esorto a esplorare seriamente quell'opzione. Prendere in prestito da familiari o amici è in genere il costo più basso di tutte le opzioni di prestito perché non ci sono commissioni di origine e in genere un interesse a basso tasso, flessibilità nel effettuare pagamenti, nessuna domanda e nessun punteggio di credito richiesto. Ma attenzione a come ciò possa influire sulla dinamica della tua relazione.

Un'altra opzione è quella di prendere in considerazione un prestito personale attraverso una banca, un sindacato di credito o altri istituti di credito specializzati in prestiti personali e rifinanziamento del debito della carta di credito. Tutti i finanziatori avranno commissioni, tariffe e termini diversi, quindi dovrai fare la dovuta diligenza per capire quali sono le tue opzioni. E migliore è il tuo punteggio di credito, meglio è le tue opzioni. Per le persone che hanno problemi con i finanziatori tradizionali, ci sono anche opzioni di prestito peer-to-peer come il prestito e prosperono.

4. Che dire di un trasferimento di saldo?

Un trasferimento del saldo è quando si sposta il saldo da una società di carte di credito a un'altra. Di solito lo fai a causa di un APR promozionale, come un APR 0 % per 12 mesi. Di solito c'è una commissione del 3 percento per farlo, quindi assicurati di tenerne conto.

Non mi piace raccomandare i trasferimenti di equilibrio perché farlo significa che hai più carte di credito e, quindi, più modi per scivolare ulteriormente in debito. Ma la scelta potrebbe essere un trampolino di lancio per uscire dal debito della carta di credito se usi quei 12 mesi per pagare il debito e aumentare il tuo punteggio di credito, mettendoti in grado di qualificarti per un prestito personale.

Paco de Leon è l'autore e illustratore del suo prossimo libro di debutto, Finanza per le persone. Ha fondato il Gruppo Yeah, una società finanziaria focalizzata sull'ispirazione dei creativi ad essere impegnati con le loro finanze personali e commerciali dopo le sue esperienze in consulenza per le piccole imprese, pianificazione finanziaria e gestione patrimoniale. Gestisce un'agenzia di contabilità boutique chiamata Hell Yeah, contabilità, è la conduttrice del podcast di Money Diaries ed è co-fondatore dell'organizzazione non profitto basata sull'arte, gli alleati nelle arti.

Oh ciao! Sembri qualcuno che ama gli allenamenti gratuiti, sconti per marchi di benessere delle prime gocce e pozzo esclusivi+buoni contenuti. Iscriviti per bene+, La nostra comunità online di addetti ai lavori e sblocca immediatamente i tuoi premi.