Le commissioni di scoperto stanno facendo tassare i poveri dell'America e dobbiamo fare qualcosa al riguardo

Gli individui con un reddito fisso sono particolarmente a rischio, poiché una o più di queste commissioni possono raggiungere il conto prima che il saldo venga ripristinato, innescando un'altra commissione di scoperto. Anthony Mangano, per esempio, vive con una malattia cronica che gli impedisce di lavorare e il suo reddito fisso porta a commissioni di scoperto occasionali che sono un onere aggiuntivo da sopportare. “Penso che le commissioni di scoperto siano inappropriate per le famiglie a reddito limitato o invalidità; Vorrei che fossero eliminano con loro ", dice Mangano via e -mail. “Avbreranno qualcosa alle 11:59 P.M. La notte prima che un pagamento si schiarisca solo per poterti inchiodare con una commissione di scoperto se il tuo conto bancario non ha abbastanza soldi per coprirlo."

Mangano ha avuto successo per aver rinunciato ad alcune commissioni di scoperto quando lui o sua moglie chiama la banca e spiega le circostanze. Tuttavia, vedere una commissione sostanziale sul tuo conto quando vivi la busta paga per la busta paga è una fonte di ansia e frustrazione.

Un'ampia varietà di spese di scoperto si verificano per circostanze non correlate alla spesa troppo: con l'aumento degli acquisti online e dei servizi di abbonamento, le aziende occasionalmente a doppia carica un singolo account. Mentre la società può rimborsare l'errata doppia carica, il cliente deve quindi contendere con la banca per cercare di ottenere la commissione.

E i titolari di conti congiunti possono innescare inconsapevolmente una commissione di scoperto se entrambe le persone non sono a conoscenza dei tempi degli acquisti reciproci.

Bisogni di potere individuale e di cambiamento delle politiche

Alcuni legislatori hanno introdotto una legislazione per migliorare la situazione per i clienti bancari a basso reddito, ma fino a quando non si verificano cambiamenti, ci sono anche cose che i clienti possono fare per impedire il disegno eccessivo dei loro conti e incorrere in commissioni. Kara Stevens, fondatrice di La femminista frugale, Un sito Web di finanza personale e una comunità online, consiglia di monitorare le spese più comuni e quando i pagamenti raggiungono il tuo account in modo da poter adeguarsi di conseguenza. "Piuttosto che avere pagamenti ricorrenti arrivano il primo o il secondo del mese, proprio quando si prevede il deposito diretto, prendi in considerazione il trasferimento delle date al quarto o quinto, in caso di problemi tecnologici", suggerisce.

Se sei in grado di mantenere un buffer di contanti aggiuntivi nel tuo account, anche questo può aiutare. Un buffer di emergenza di $ 50 o $ 100 potrebbe essere sufficiente per evitare un scoperto accidentale causato da un acquisto di carte di debito, ma se è possibile, è consigliabile un fondo di emergenza più ampio. Mentre a j.P. Lo studio del Morgan Chase Institute sull'incarico di agente di volatilità del reddito suggerisce che la maggior parte delle famiglie ha bisogno di circa due settimane e mezzo di retribuzioni da portare a casa per far fronte a una spesa imprevista, rileva che il 46 % delle famiglie non ha.

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori offre una scheda informativa utile per prevenire le commissioni di scoperto. Un suggerimento: puoi spesso rinunciare alla protezione da scoperto e accettare che i pagamenti verranno rifiutati se si dispone di fondi insufficienti. Ma se segui quel percorso, ti consigliamo di avere una carta di debito prepagata di emergenza o una carta di credito che puoi ripagare non appena il tuo busta paga colpisce.

Stevens afferma che le banche stanno riconoscendo sempre più quanto le persone apprezzano le attività bancarie. Ad esempio, le banche mobili come Chime e Moten offrono conti senza commissioni di scoperto. Ma, mette in guardia, per alcune persone, la minaccia della tassa può essere un utile guardrail contro la spesa eccessiva. Tutti devono conoscere le proprie tendenze. "Quando lavori per cambiare le tue abitudini di denaro, è importante ottenere il maggior supporto possibile, ma potresti sapere che questo supporto extra ti farà solo spendere di più", afferma Stevens. “Assicurati di essere in una banca che soddisfa le tue esigenze."

In definitiva, una combinazione di legislazione e concorrenza da parte delle banche a misura di cliente può apportare modifiche al sistema finanziario, ma l'educazione al consumo è ancora una priorità. "Le finanze personali si connettono al tuo senso di benessere e sentirsi finanziariamente sicuri ti dà un livello di pace", afferma Stevens. “Avere quella pace può anche darti chiarezza e fiducia quando si tratta di gestire i tuoi soldi."

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