Le domande più comuni hanno la prima volta che gli acquirenti di case hanno sul processo, ha risposto

Detto questo, molti acquirenti, specialmente gli acquirenti di case per la prima volta, avviano il loro viaggio con un prestatore o un broker. Questa persona può aiutarti a guidarti attraverso ciò che puoi davvero permetterti, trovarti un buon prestito per soddisfare le tue esigenze e confrontare i tassi di interesse attraverso un'ampia varietà di istituti di credito.

Come faccio a calcolare il mio budget davvero, incluso ciò di cui ho bisogno per un acconto e i costi di chiusura?

Con l'aiuto del tuo team di acquisto di casa, è fondamentale capire cosa puoi permetterti. Puoi sfruttare il credit di karma di karma a casa elettrica a casa, che utilizza gli stessi calcoli un ufficiale di prestito e ti aiuta a darti un'idea di quanta casa puoi permetterti e quali saranno i tuoi pagamenti mensili.

Una delle migliori domande per l'acquirente per la prima volta che ricevo è se è necessario un acconto del 20 % per garantire un buon mutuo e non è affatto.

E in merito a tale acconto, una delle principali domande per l'acquirente per la prima volta che ricevo è se è richiesto un acconto del 20 % per garantire un buon mutuo e non è affatto. Secondo un rapporto del gennaio 2020 pubblicato dalla National Association of Realtors, il 76 percento degli acquirenti non in contanti per la prima volta ha messo in giro meno del 20 percento. Mentre mettendo tale importo (o più) può offrire alcuni vantaggi (vale a dire i termini dei tassi di interesse), molti istituti di credito e istituti finanziari offrono mutui con pagamenti in calo compresi tra il 3-5 percento.

I prestiti sostenuti dal governo, tra cui prestiti FHA, VA e USDA, e alcuni prestiti convenzionali (che sono prestiti non sostenuti da un programma governativo) offrono prestiti a basso pagamento per coloro che soddisfano determinati criteri di qualificazione. Esempi di prestiti convenzionali a basso pagamento a basso pagamento includono quanto segue:

• Chase Dregaker Mortgage: Questo prodotto offre mutui con pagamenti in calo fino al 3 percento, che può essere interamente dai fondi regalo. Questo programma offre anche un'assicurazione ipotecaria ridotta.
• HSBC Mortgagi a prezzi accessibili e regionali: HSBC offre una varietà di opzioni ipotecarie per (ma non limitato a) acquirenti di case e veterani per la prima volta.
• CommunityWorks: Questo programma ipotecario a basso pagamento può essere combinato con sovvenzioni idonei per aiutare a pagare i costi associati all'ottenimento di un mutuo.
• Omeready: Questa opzione ipotecaria a basso pagamento a basso contenuto di acconto richiede fondi immediati minimi e considera il reddito da un non occupante, co-bordinario o un affittuario per la qualifica.
• Home per la casa: Questo prodotto offre la stabilità di un mutuo a tasso fisso, richiede fondi minimi di tasca e consente fonti di fondi flessibili. Offre anche mutui con pagamenti in calo fino al 3 percento.

Vale la pena notare che ci sono alcuni compromessi da tenere a mente se hai intenzione di garantire un prestito a basso pagamento:

• Inizierai con meno di una partecipazione di proprietà (aka equità) nella tua casa e potrebbe richiedere più tempo per ripagare il tuo mutuo. È anche probabile che ti prenda più tempo per costruire la tua equità al punto in cui puoi prendere in prestito contro di essa con una linea di credito o prestito.
• A seconda del prestito, potresti essere pronto per pagare l'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI).
• Il pagamento del mutuo mensile sarà probabilmente più elevato, poiché stai prendendo in prestito più denaro dal prestatore.
• Finirai per pagare più interessi per la vita del prestito, a meno che tu non sia in grado di pagarlo presto.

E infine, assicurati di budget per la chiusura dei costi, che sono commissioni al di fuori del acconto di cui sei responsabile quando si chiude il mutuo. I costi di chiusura comuni includono l'assicurazione del titolo, l'assicurazione dei proprietari di case, le tasse di ispezione a domicilio e le spese di valutazione.

Cosa dovrei sapere sulle qualifiche per un prestito?

Quando si determina se ti qualifichi per un prestito ipotecario, i finanziatori esamineranno le tue entrate che vanno verso il pagamento dei debiti-AKA il tuo rapporto debito-reddito (DTI). Un DTI inferiore mostra un prestatore che non utilizzerai tutti i tuoi contanti rimanenti per effettuare il pagamento della tua casa. Esistono due modi chiave per ridurre il rapporto DTI: Ridurre il debito mensile o aumentare il reddito.

Aumentare il tuo punteggio di credito è uno dei modi migliori per migliorare le tue possibilità di essere approvato per un prestito con termini migliori.

Il tuo punteggio di credito è un altro importante fattore finanziario che viene preso in considerazione dai finanziatori. Aumentare il tuo punteggio di credito è uno dei modi migliori per migliorare le tue possibilità di essere approvato per un prestito con termini migliori. Gli aspiranti proprietari di case dovrebbero monitorare regolarmente i loro rapporti di credito e considerare alcuni suggerimenti per aumentare i loro punteggi:

• Paga le tue bollette per tempo. Ciò che i finanziatori si preoccupano di più è la probabilità che rimborserai i tuoi debiti. Effettuare costantemente pagamenti in tempo mostra che sei affidabile e dovresti aumentare la salute del tuo credito. I pagamenti in ritardo o mancati possono danneggiare in modo significativo il tuo punteggio di credito, quindi se il problema è tenuto traccia delle fatture, prendi in considerazione l'erba da pagamenti automatici o promemoria di pagamenti.
• Paga il tuo debito. Il tuo rapporto di utilizzo del credito confronta l'importo del debito che devi all'importo del credito che hai. I finanziatori vogliono assicurarsi di non prendere in prestito più di quanto tu possa rimborsare. Lavora per mantenere l'utilizzo del tuo credito al di sotto del 30 percento pagando per intero i saldi delle carte di credito ogni mese o effettuando pagamenti coerenti per tutto il mese. Le società di carte accetteranno volentieri il pagamento in qualsiasi momento!
• Non aprire più carte di credito contemporaneamente. Ogni volta che richiedi una carta di credito o un prestito, genera una dura richiesta sul tuo rapporto di credito, che di solito rimane lì per circa due anni. Troppe richieste difficili in un breve periodo di tempo possono disattivare i finanziatori perché potrebbero pensare che stai cercando denaro o sulla cuspide di accumulare molti debiti.
• Non chiudere le vecchie carte di credito. Può essere allettante sbarazzarsi delle vecchie carte che non usi, ma la durata della tua storia creditizia è un fattore significativo nella maggior parte dei punteggi di credito e rischi di accorciare quella lunghezza chiudendo le tue carte di credito più antiche. A meno che le commissioni annuali non superino i benefici, considera di mettere un paio di addebiti al mese su quella carta per mantenere la storia creditizia più a lungo.

Qual è la differenza tra ottenere pre-approvazione e essere pre-qualificato?

Sia la pre-approvazione che la prequalificazione possono darti una stima di quanto alla fine potresti essere approvato per prendere in prestito. La differenza tra una pre-approvazione e una pre-qualificazione si riduce al livello di controllo in base al quale vengono esaminate le informazioni. Una prequalificazione può essere emessa senza verifica del reddito, della storia dell'occupazione o delle attività. In sostanza, presuppone che le informazioni fornite siano accurate. La pre-approvazione, d'altra parte, viene emessa solo dopo che il prestatore verifica le informazioni fornite. Detto questo, le definizioni specifiche di pre-approvazione e prequalificazione spesso variano da prestatore a prestatore, quindi è importante comprendere il processo di ciascun prestatore.

Mentre una pre-approvazione no garanzia Sei un prestito, il processo di verifica e qualsiasi lettera di accompagnamento che ne deriva funzionano come l'equivalente del mutuo di ottenere un biglietto d'oro per la fabbrica di cioccolato di Willy Wonka.

La differenza qui è importante perché in un mercato competitivo, vuoi che il venditore e il loro agente ti prendano sul serio, vuoi che tu sappia che puoi muoverti velocemente se la tua offerta è accettata e che un ufficiale di prestito ha già controllato le tue finanze per evitare costosi passi falsi lungo la strada. Mentre una pre-approvazione no garanzia Sei un prestito, il processo di verifica e qualsiasi lettera di accompagnamento che ne deriva funzionano come l'equivalente del mutuo di ottenere un biglietto d'oro per la fabbrica di cioccolato di Willy Wonka.

Perché i tassi di interesse contano e come vengono presi in considerazione nel costo di una casa?

Il tuo mutuo non è gratuito e viene fornito con gli interessi allegati. Maggiore è il tasso di interesse, più pagherai per la vita del prestito. Esistono due tipi di base di tassi di interesse ipotecario: fissi e regolabili. I mutui a tasso regolabile (ARM) hanno generalmente un rischio più elevato: inizialmente sono bassi e in genere rimarranno gli stessi per 5-10 anni, e poi fluttuano ogni anno dopo. Le armi sono popolari per il rifinanziamento, in particolare per i mutuatari che hanno intenzione di vendere la propria casa o ripagare completamente il loro prestito nel prossimo futuro. In alternativa, i tassi fissi rimarranno gli stessi e i pagamenti ipotecari non cambieranno per tutta la vita del prestito.

Per capire quale tipo di prestito è giusto per te, pensa ai tuoi obiettivi finanziari complessivi, budget e attività. Un mutuo a tasso fisso blocca il tasso di interesse per l'intero termine di prestito, che in genere varia da 10 a 30 anni. È comune per gli acquirenti di case per la prima volta scegliere un prestito a tasso fisso a 30 anni a causa della prevedibilità a lungo termine. I tassi di interesse sono in genere più bassi su termini di prestito più brevi, ma i pagamenti sono più elevati a causa del periodo di rimborso più breve.

Quando acquisti un mutuo, un termine comune noterai è il tasso percentuale annuo (APR). Mentre un tasso di interesse ipotecario è una piccola percentuale applicata al saldo del prestito per determinare quanti interessi paghi ogni mese, un APR comprende tutti i costi di finanziamento di un prestito, quindi in genere sarà superiore al tasso di interesse ipotecario.

Cosa dovrei aspettarmi quando effettivamente fai un'offerta?

Una volta che ti sei azzerato su una casa, il tuo agente immobiliare può mostrarti vendite comparabili o "Comps."Queste sono le vendite di case nelle vicinanze che sono partite ravvicinate per la casa che stai prendendo in considerazione. Guardare altre case nel quartiere vendute negli ultimi mesi e che sono nelle stesse condizioni, con mezzi di mezzi e servizi comparabili può aiutarti a determinare quanto alla fine la casa ti interessasse potrebbe vendere.

Se i comps suggeriscono che hai a che fare con un "mercato del venditore", in cui più acquirenti stanno facendo offerte il prezzo delle case, la proprietà potrebbe ricevere diverse offerte ben al di sopra del prezzo richiesto. Pensa all'importo più alto che saresti disposto a pagare se finisci per fare offerte contro qualcun altro.

Successivamente, decidi i dettagli finanziari della tua offerta. Scegli un importo di offerta che rientra nel tuo budget e in linea con la stima del valore di mercato del proprio agente, in base a comp. Se la tua offerta è accettata, entrerai in contratto. Durante questo periodo, lavorerai con il tuo agente per creare un'ispezione a casa per escludere difetti strutturali o pericoli ambientali, nonché assumere un perito per determinare se la tua offerta che stai facendo è in linea con il valore della casa. Queste commissioni sono generalmente pagate dall'acquirente e di solito vanno da $ 500 a $ 1.000 ciascuna.

Un'offerta di accettazione di solito ha anche un impegno noto come "denaro serio."Questo è un deposito che un acquirente si impegna come un impegno per il venditore e viene dato a un titolo o una società di deposito a garanzia per tenere in contatto con garanzia e non è controllato dall'acquirente né dal venditore. Se finisci per acquistare la casa, il denaro serio va al venditore come parte del pagamento. Se il venditore accetta la tua offerta ma poi cambi idea, il venditore può mantenere il denaro serio, a seconda dei termini del contratto.

Una volta ottenuto il mutuo stesso e il prestatore ti cancella per chiudere, il tuo acconto e il denaro serio vengono spazzati in garanzia, il venditore viene pagato dal prestatore e sei un proprietario di abitazione, completo di una serie di chiavi e un mutuo nuovo di zecca.

Andy Taylor è il GM di Credit Karma Home, dove lavora per migliorare l'esperienza ipotecaria spesso frustrante per aiutare a credito a 100 milioni di membri del Karma.

Oh ciao! Sembri qualcuno che ama gli allenamenti gratuiti, sconti per marchi di benessere delle prime gocce e pozzo esclusivi+buoni contenuti. Iscriviti per bene+, La nostra comunità online di addetti ai lavori e sblocca immediatamente i tuoi premi.