È il pretempo il più vicino che arriveremo a ritirarsi?

Secondo Silvia Manent, un pianificatore finanziario certificato che gestisce oltre 70 milioni di dollari in investimenti per la sua base di clienti focalizzata sulle donne, c'è poco incentivo per le persone a farlo. “Le generazioni più anziane erano solite posti di lavoro per tutta la loro carriera ... erano molto leali per l'azienda e, come parte di quella lealtà, la maggior parte delle aziende avevano pensioni, che agivano come un'altra forma di sicurezza sociale. Ma le pensioni, perché sono così costose e perché i tassi di interesse sono stati i più bassi che siano mai stati, non esistono più con le società private."Significa che l'onere del salvataggio per i propri anni d'oro cade interamente sull'individuo.

"Le persone di tutte le generazioni sono alla ricerca di diversi modi per continuare a fornire, per garantire che abbiano uno scopo e che contribuiscano in termini di reddito che vogliono fare nella nostra società.”-Jean ACIUS, Senior Vice President of Thought Leadership, AARP

Facendo eco a quel sentimento è il consulente finanziario personale Ramona Ortega, che ritiene che questa transizione da fondi pensione forniti dall'azienda a fondi di pensionamento individualizzati come il 401 (k) sia un motivo chiave per cui molti esperti preoccupano che stiamo affrontando un potenziale periugamento delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione della crisi di pensionamento quell'enorme misurazione delle crisi di pensionamento quell'enorme misurazione della crisi di pensionamento quell'origusa che ha un enorme guaio di crisi di pensionamento quell'umaicato che ha un enorme immersione in crisi Il numero di persone potrebbe non avere risorse sufficienti per vivere una volta che smettono di lavorare.

"Non abbiamo detto alla gente," Oh, ehi, a proposito, ora ti sposteremo questo onere "e allo stesso tempo, non ti insegneremo nulla su cosa significhi , "Dice Ortega. È preoccupata che fare affidamento sui singoli piani di investimento, come 401 (k) S, Roth Iras e persino la criptovaluta metta strumenti di pianificazione della pensione chiave nelle mani di persone che non hanno alfabetizzazione finanziaria e li lascia non preparati. "È questa idea che" guarda, è super facile, basta premere questo pulsante ", quando in realtà non è."

La cosa più preoccupante è che questo cambiamento sismico sta accadendo ora, quando l'adeguamento del costo della vita per il 2022 era 5.9 percento, il più alto aumento in quasi 40 anni. Allo stesso modo, l'attuale tasso di inflazione, ora a circa 9.1 percento, è il più grande aumento annuale dal 1981. E nonostante le gravi carenze di talenti e gli impatti apparentemente guidati dai dipendenti delle grandi dimissioni, i salari attuali non corrispondono a questi costi in aumento. Aumenti salariali aziendali, previsti in media solo 3.4 percento, ancora per seguire entrambi i tassi, mentre i lavoratori pagano sempre di più per i propri benefici. E mentre alcuni stati e città hanno approvato leggi per aumentare il salario minimo, il minimo federale è ancora di $ 7.25 all'ora e non è stato adeguato in 13 anni.

Per quanto riguarda la sicurezza sociale? "Nessuno sta aspettando il loro controllo di sicurezza sociale ora, non sarà mai abbastanza", afferma Ortega, che ha fondato la campagna Thrive per la costruzione di ricchezza intergenerazionale nelle comunità nere e latinx. La previdenza sociale è destinata a esaurire le riserve in contanti dopo il 2035, dopo di che, potrebbe essere finanziata solo a tre quarti (e quindi i benefici dovrebbero essere ridotti). I nuovi pensionati potrebbero avere difficoltà ad accedere a questi soldi. Questo perché tra 12 anni, il numero di americani idonei alla sicurezza sociale superano i bambini per la prima volta che ci saranno sempre meno persone che ci saranno meno persone in futuro i cui dollari fiscali finanzieranno il programma.

Con tutto ciò in mente, la prospettiva del pensionamento è pronta a essere fuori portata per molti americani, in particolare per le comunità di colore e per le donne. E la nozione di pensionamento anticipato può diventare simile a una leggenda urbana o a una fiaba finanziaria.

Inserisci, il pretempo.

Ma se si tratta di un antidoto realistico alla pensione tradizionale rimane poco chiaro. È un'opportunità per coloro che vogliono vivere una vita più a lungo e più soddisfacente? O è una conseguenza obbligatoria provocata da una miscela preoccupante di vincoli personali e fattori globali al di fuori del proprio controllo?

"Non c'è risposta facile", dice Manent. “Non c'è un modo in cui va."

Il potenziale del pretempo

"Destizione", al suo meglio potrebbe aprire opportunità più successive nella vita per le persone che sanno di non permettersi di ritirarsi completamente o che potrebbero non vedere il tradizionale "pensionamento" come un'opzione attraente.

Ortega ha scoperto che il pretempo sembra intrecciare i clienti che non si vedono seduti a casa non lavorano negli anni più anziani. Invece, dice, molti clienti vogliono lavorare in modo diverso. "Non è, 'Non voglio lavorare."È," Non voglio fare quel tipo di lavoro ", dice.

La pandemia e le sue enormi interruzioni per il nostro lavoro e le vite personali, hanno anche contribuito a rendere il pretempo più attraente per alcune persone, aggiunge Jean Accius, un vicepresidente senior della leadership di pensiero di AARP. “Le persone hanno avuto il tempo di pensare a cosa vogliono fare della loro vita. Ciò che li porta significato? Come si preparano per la propria salute e resilienza finanziaria, in particolare con l'età?... Le persone di tutte le generazioni sono alla ricerca di diversi modi per continuare a fornire, per garantire che abbiano uno scopo e che contribuiscano in termini di reddito che vogliono fare nella nostra società."

Ciò che ha seguito è un riesame di come appare il futuro del lavoro, e quindi la pensione. "Stiamo vedendo persone che tornano a scuola o ottengono un certificato", afferma Accius. “Le persone stanno facendo ritorni, in cui hanno lasciato l'azienda ma stanno tornando in diversi incarichi o in diverse squadre. Le aziende stanno aumentando e salvandosi per fornire nuove strade per la crescita. Stiamo vedendo borse di studio e tutoraggio inverso. Stiamo vedendo persone che lavoravano in un settore o nel settore ora facendo qualcos'altro o entrando nell'economia dei concerti o nell'imprenditorialità. C'è molto più movimento e flessibilità in gioco qui."

Dunlap vede questi sforzi per rendere gli anni di lavoro "più sostenibili e raggiungibili" come promettenti: "Ci sono innumerevoli modi in cui è possibile incorporare limiti migliori per avere un migliore equilibrio tra lavoro e vita privata anche se sai che la pensione completa non è un'opzione per te."

Oltre a trovare l'equilibrio, osserva Accio, le persone stanno cercando vite "non lineari" ora: "Questa idea che si tratta di un percorso diretto sarà drasticamente diverso in futuro, quindi dobbiamo assicurarci che i sistemi che abbiamo in atto può ospitare il modo in cui le persone vivono attualmente la propria vita ora."

I limiti del pretempo

Tuttavia, alcuni esperti sono scettici sull'inquadramento di potenziamento di Pretement. "Il pretempo è solo un altro modo per dire che devi lavorare per sempre", afferma DeMelza Campbell, che possiede un'attività di consulenza finanziaria chiamata Parental Wealth. “Storicamente, per molte persone, in particolare le persone di colore, la nozione di pensionamento in quanto questo switch flip non è mai esistito veramente. Hanno sempre lavorato. C'era sempre un altro lavoro, un altro trambusto, un'altra opportunità per generare denaro per le loro famiglie. Mio padre si è ritirato da una posizione a tempo pieno, e ora ha due lavori part-time. Ho intenzione di andare in pensione dal mio lavoro quotidiano quando ho circa 60 anni, idealmente anni '50, ma immagino che manterrò la mia attività in funzione il più a lungo possibile."Essenzialmente, lavorare bene nella vecchiaia è spesso una necessità finanziaria piuttosto che una scelta potenziante, né la prima scelta di tutti.

"Se sei nero o marrone, se sei LGBTQ+e se sei una donna, potresti non fare tanto e quindi non risparmiare abbastanza dal salto. Quando ti rendi conto di questo e che ci si aspetta che tu funzioni per altri 40 anni, minimo, questo è immediatamente travolgente ed estenuante."-Tori Dunlap, fondatore, i suoi primi $ 100k

Vale a dire, le donne hanno già maggiori probabilità di essere impoverite nei loro anni pensionistici rispetto agli uomini, poiché tendono ad avere meno risparmi per la pensione perché più spesso lavorano lavori a salario inferiore senza benefici o affrontano interruzioni della forza lavoro dovuta a bisogni di assistenza non pagati. Questo demografico, aggiunge Ortega, è "doppiamente colpito" dalla crisi finanziaria della pensione grazie a un divario salariale attraverso le linee di genere che cresce ulteriormente a seconda della razza, dell'orientamento sessuale e dello stato dei genitori. "Se sei nero o marrone, se sei LGBTQ+ e se sei una donna, potresti non fare tanto e quindi non risparmiare abbastanza dal salto", aggiunge Dunlap. “Quando te ne rendi conto e che ti aspettarai di lavorare per altri 40 anni, minimo, che è immediatamente travolgente ed estenuante."

Quindi, c'è il fatto che più a lungo viviamo, più soldi dovremo accumulare e più a lungo potremmo aver bisogno di lavorare. "Quando guardi l'aspettativa di vita, stiamo vedendo che, sebbene ci sia una grande variazione, le persone oggi vivono più a lungo e una delle più grandi paure è che sopravviverai i tuoi risparmi", afferma Accus. La durata media americana è di 77 anni, ma molti possono aspettarsi di vivere molto più a lungo, fino agli anni '80 o '90. “C'è una possibilità che potresti vivere fino a 100 anni. Sei pronto a risparmiare abbastanza per tutti quegli anni aggiuntivi?"In caso contrario, puoi aspettarti di lavorare (e lavorare sodo) tardi nella vita.

Detto questo, la capacità di lavorare per guadagnare un reddito al di fuori della previdenza sociale o di accedere a benefici sanitari di alta qualità oltre l'assicurazione sanitaria federale fornita da Medicare-non è sempre una garanzia. "Hai persone che vogliono andare in pensione ma non possono e le persone che non vogliono andare in pensione ma vengono espulse per ragioni nefaste, come l'età", dice Campbell. La malattia o la disabilità inaspettate potrebbero anche rendere più difficile per una persona lavorare o limitare le loro opzioni.

Come prepararti per i tuoi anni successivi (che tu scelga o meno il pretempo)

Che ti piaccia o meno il pretempo, probabilmente sarà la realtà in qualche forma o per l'altra per le generazioni future. I millennial più anziani hanno già fatto i conti con l'idea di lavorare sempre; Secondo un sondaggio del 2021, il 61 percento ritiene che rimarranno nella forza lavoro negli anni pensionistici. E questa non è necessariamente la cosa peggiore del mondo per molte persone.

"Essere costretti a lavorare indefinitamente", afferma Campbell, non è l'ideale. “Ma se guadagnare denaro continuamente fornisce la possibilità di prendere decisioni, c'è opportunità lì. Si tratta di fare le scelte che vuoi fare e non le scelte che devi fare."

Quindi, come si inizia a pianificare uno stile di vita di pretempo, uno che non è per necessità di far quadrare i conti, ma che deriva dalla scelta? Ecco cosa raccomandano i nostri esperti:

1. Inizia a pianificare (e investire) presto

"Non è [solo] quanto investi, ma quanto tempo investi e devi aggravare il tuo tempo e l'interesse il più a lungo possibile", afferma Ortega. (Vale a dire: investire $ 1.000 all'età di 30 anni e lasciarlo accumulare interesse per 36 anni ti farà solo circa $ 5800. Lo stesso $ 1000, investiti 10 anni prima, varrebbe quasi il doppio di quello all'età di 66 anni, e questo presuppone che tu non abbia mai aggiunto più denaro in quell'account.) Ma non significa solo dollari reali in banca. “Devi capire qual è il tuo obiettivo finale, e prima lo fai e prendi il tempo per pianificare quel futuro, meglio è."Suggerisce di rompere quel piano con incrementi di cinque a sei anni per aiutare a far sentire le cose più realizzabili:" nei prossimi cinque anni, questo è ciò che mi aspetto di ottenere finanziariamente per portarmi a quell'obiettivo per tutta la vita."

2. Preparati per l'imprevisto

Comprendere come farlo, dice Accio, è il più grande dono finanziario che puoi regalarti. "Parte di rendere i tuoi sogni una realtà è capire gli shock economici che potrebbero venire lungo la strada e essere preparati per loro", dice. Ortega aggiunge che le persone lo apprezzano ora più che mai. “Si rendono conto di quanto sia importante un conto di risparmio di emergenza perché è arrivato Covid e tutti [investimenti] sono stati fatti saltare."

3. Vivi nei tuoi mezzi

Campbell ha assistito a molte persone in età pensionabile sottovalutare quanto devono vivere fuori negli anni successivi. "Non puoi aspettare fino a quando non avrai a che fare per gli anni '60 per guardare come sarà la tua pensione per te", dice. Lei raccomanda che al più tardi, determina quanti soldi ti aspetti di vivere e poi prova a farlo. “Puoi esercitarti a vivere così per 6 mesi? Per un anno? Che aspetto ha?"Esistono alcuni strumenti di calcolatrice del budget gratuiti online per semplificarlo.

4. Trova il reddito passivo

Perché potresti non essere in grado di abbandonare o ridimensionare il tuo lavoro, è prudente trovare fonti di reddito passive, se possibile. "Se sei fuori dalla forza lavoro e non sei generazione di entrate, probabilmente dovrai ridimensionare i costi in modo significativo a meno che tu non sia indipendentemente ricco o non ricevi un po 'di somma forfettaria attraverso l'eredità", afferma Ortega. Le proprietà in affitto sono un antidoto comune a questo (sebbene il costo degli alloggi lo abbia reso proibitivo per molti), così come l'imprenditorialità. “Forse sei il creatore di qualcosa su cui puoi ottenere un accordo di licenza, o hai un libro che continua a vendere."

5. Investi nel tuo futuro ..

L'account 401 (k) è di gran lunga il più comune account pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro-se il tuo attuale datore di lavoro offre uno, dovresti contribuire ad esso, massimizzando la corrispondenza della tua azienda, se applicabile, e non toccarlo fino a quando non compirai 60 anni. (Se la tua azienda non offre questo vantaggio o sei freelance, guarda invece un Roth o Sep IRA.) "Tienilo d'occhio e attiva il rischio nel tempo", afferma Ortega. “Quando scegli fondi, soprattutto se hai meno di 35 anni, vorrai un profilo più aggressivo perché hai abbastanza tempo per il mercato per andare su e giù e in media. Man mano che invecchi, circa 45 anni, passa a fondi a rischio più moderato e quando sei vicino all'età pensionabile, abbatti notevolmente il rischio."

6.... e obiettivi a breve termine

Usa conti di investimento diversi per esigenze diverse. Ortega consiglia di avere almeno tre account: un 401 (k), un Roth IRA, che è simile a un 401 (k) ma consente un accesso precedente e un account di intermediazione, che secondo lei è spesso utilizzato per gli acquisti di grandi dimensioni, Come un rivoluzionario su una casa o un uovo di nido per poter lasciare il tuo lavoro e avviare un'attività.

7. Trova aziende che favoriscono una forza lavoro multigenerazionale

Un grave ostacolo al pretempo, in particolare per coloro che non hanno intenzione di iniziare il proprio trambusto, è la discriminazione dell'età. "Molte aziende gestiscono cinque generazioni in un dato momento", afferma Accius, e sebbene gli studi dimostrassero che le conoscenze e le competenze crescono con l'età, fino a due terzi dei lavoratori di età compresa tra 45 e 74 anni. Questo rende difficile per gli adulti più anziani mantenere i lavori esistenti o trovarne di nuovi. Le aziende devono aggiungere l'età come parte della loro diversità, equità e politiche di inclusione, ACIUS SITRAZIONI. "Le aziende che non lo fanno sono complici", dice, "ma è anche un grosso errore per i loro profitti. La forza lavoro sta invecchiando, ma lo è anche la base dei consumatori. Affrontare le questioni sistemiche sul posto di lavoro si riversa nelle comunità in cui vivono i loro lavoratori."

8. Considera i costi di cura

Uno dei più grandi rischi per la sicurezza finanziaria a lungo termine è la cura. Nonostante oltre 48 milioni di persone che agiscono come caregiver non retribuiti nella U.S. Oggi è spesso un peso inaspettato. "Hai circa 20 anni, vivi la tua vita, ma poi hai due figli e pensi:" Oh, aspetta, devo pagare per il college ", dice Ortega. “Allora è la loro assistenza sanitaria, la loro sicurezza. E poi i tuoi genitori invecchiano. Chi si prenderà cura di loro? Potresti avere l'idea di fare certe cose, ma alla fine, mentre la tua vita continua, quelle cose inizieranno a pesare di più."Questi caregiver spesso devono lasciare il lavoro presto, rifiutare le promozioni e lasciare del tutto il loro lavoro, il che influisce sulla loro capacità di salvare.

9. Fai affidamento su te stesso

Manent prevede che una recessione è incombente e il suo consiglio numero uno è di metterti al primo posto. "Le persone devono essere realistiche", afferma. “Anche se non hai mai intenzione di lasciare il tuo lavoro, come società, non lo rendiamo facile per le persone in età più anziana. Diventerà sempre più difficile. Dico ai clienti più giovani di risparmiare più di quanto pensino. Molto probabilmente stai per spendere troppo rispetto a quelli che si stanno percependo emergenti dove si sta per crollare la tua auto o potresti dover ottenere un intervento chirurgico. Fai il più possibile per non dipendere da un lavoro, da un partner, da qualsiasi cosa tranne te stesso. Se vuoi avere una vita che desideri davvero, costruirla da solo."