Pensavo di dover scegliere tra pagare il debito e risparmiare per la pensione, ma i professionisti della finanza mi hanno dato un piano per fare *entrambi *

Per quanto a disagio sembra delineare tutte le mie spese personali, so che è un esercizio importante che mi aiuterà a essere realistico su quali soldi posso mettere verso i miei obiettivi finanziari ogni mese. Per massimizzare la mia capacità di pagare entrambi i debiti E Salva per il pensionamento (anziché scegliere l'uno o l'altro), Viktorin e Assaf suggeriscono di prendere i passaggi seguenti.

1. Contra

Priorità numero uno per eventuali fondi aggiuntivi che ho rimanenti dopo aver pagato le mie spese ogni mese è il mio debito con carta di credito, mi dice Viktorin.

Non è che devo ignorare il mio debito con lo studente-il pagamento minimo fa ancora parte delle mie spese mensili, ma solo che dovrei allocare più denaro per pagare il debito delle carte di credito più rapidamente. Inoltre, questo debito con carta di credito comporta un tasso di interesse molto più elevato rispetto ai miei prestiti studenteschi, il che significa che anche il totale sta crescendo più rapidamente. (In passato, l'ho sempre tenuto basso o sono stato in grado di pagarlo del tutto, ma l'anno scorso ha portato nuove spese, tra cui una nuova auto, e l'inflazione ha reso la gestione tutto più impegnativo.)

A tal fine, Viktorin raccomanda anche di prendere in considerazione la possibilità di cambiare il mio saldo delle carte di credito in una carta con un tasso di interesse zero per percento (o almeno un tasso inferiore rispetto al mio attuale). "Anche se c'è una piccola percentuale che devi pagare per effettuare quel trasferimento del saldo, potrebbe valere la pena impedire a un alto tasso di interesse di mangiare continuamente nella quantità di debito che stai pagando", afferma Viktorin.

2. Conservare i soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento o del mercato monetario

"Un anno fa, non importava davvero dove avevi il tuo denaro perché nulla stava pagando alcun interesse", mi dice Vikorin, "ma da allora l'intero quadro è cambiato."In questo momento, alcuni dei conti del mercato di risparmio e monetario più alti (ovvero i conti di risparmio che possono anche offrire privilegi di debito e che scrivono che scrivono) hanno tra 4 e 4.Tassi di interesse del 5 %, il che è significativo, dice. È importante rimanere al passo con i cambiamenti dei tassi di interesse, tuttavia, dato che il rendimento elevato in questo momento potrebbe non essere in futuro.

3. Prendi in considerazione la creazione di un IRA SEP per risparmiare per la pensione

Viktorin e Assaf suggeriscono anche che prendo in considerazione la creazione di un IRA set e contribuire a quello invece del mio Roth IRA. Dato che sono un lavoratore autonomo, posso dare contributi deducibili dalle tasse che crescono differiti dalle tasse, aiutandomi a ridurre il mio reddito imponibile. Ha anche un limite di contributo molto più elevato rispetto a un Roth IRA.

Contribuire dollari al lordo delle imposte aiuterà anche ad ammorbidire l'impatto di questa spesa sul mio profitto, mi dice Assaf. “Stai tirando fuori i soldi dalla tua paga lorda Prima L'importo finale raggiunge il tuo conto bancario ", afferma. In questo modo, il contributo pensionistico funzionerà più come una parte delle mie spese mensili che un onere aggiuntivo.

Assaf mi assicura anche che l'importo che scelgo di contribuire può essere molto piccolo e avere comunque un impatto misurabile lungo la linea. "Anche se stai mettendo, ad esempio, $ 50 o $ 100 in un settembre ogni mese, potrebbero essere migliaia e migliaia di dollari quando sei pronto a ritirarsi, forse nell'anno 2060", afferma Assaf. “I piccoli passi ora hanno il potenziale per trasformarsi in grandi passi più tardi."

4. Ricorda, puoi investire attivamente il tuo Sep IRA

All'ultimo punto sopra, Viktorin ribadisce anche che devo effettivamente investire il mio set IRA, il che è un passo che molte persone dimenticano. "Le persone contribuiranno a denaro a un IRA e chiederò loro in cosa lo stanno investendo, e mi diranno ... l'IRA", afferma Viktorin. “Non si rendono conto che i soldi lì dentro potrebbero essere investiti."

In effetti, mi dice, non c'è davvero senso in me che contribuisce a un IRA e che se ne sieda lì in contanti come se fosse un conto di risparmio "perché non puoi nemmeno toccarlo fino a quando non hai 59 anni e mezzo, " lei dice. “Dato quel più lungo orizzonte, puoi effettivamente permetterti di essere più aggressivo con la tua strategia di investimento ora."

Questo non è un suggerimento che sia per il mio giorno, ma solo che considero la mia sequenza temporale per la pensione e, da lì, valuta il mio livello di comfort con scenari di rischio e recatto e valutare una strategia di investimento di conseguenza. Una delle opzioni più comuni per questo è un fondo per la data target, afferma Viktorin. "Questo è un investimento più adatto a una dimensione in cui si seleziona un fondo in linea con la data di pensionamento target. Il fondo adegua gradualmente e automaticamente il mix di investimenti di titoli e obbligazioni nel tempo, assumendo maggiori rischi quando si è lontani dalla pensione e meno rischi quando si affronta la pensione."

Investendo il mio SEP IRA in questo modo, posso avere fiducia nel sapere che il denaro che contribugo è investito in modo appropriato per aiutare a raggiungere i miei obiettivi di risparmio pensionistico.

*Come detto a Erica Sloan

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